Jó, ha értékét megőrzi a pénzünk!

A jegybanki alapkamat hónapok óta tartó csökkenése lassan azt eredményezi, hogy reálértéket tekintve már szinte semmit nem nyerünk azzal, ha bankbetétben tartjuk megtakarításainkat. Egy-egy kereskedelmi bank ajánlata még felkeltheti az érdeklődésünket, de ezek egyre ritkábbak. A bankbetétben a kamat szinte kivétel nélkül az infláció alatt van.

Jelenleg az alapkamat 5,75 százalékon áll, a különböző piaci vélemények szerint 5,5-4,5 százalék között azonban már le fog állni a jegybank a vágásokkal. Ha figyelembe vesszük azonban a 20 százalékos kamatadót, valamint az inflációt - amely jelenleg 5,6%-os, de jövőre akár 3 százalékra is csökkenhet - már a jelenlegi 5,75 százalékból sem sok marad.

Sokan ennek ellenére - főként a hazai lakosság pénzügyi tájékozatlansága miatt - is bankbetétben tartják pénzüket. Igaz, ha megfelelő körültekintéssel választunk a piacon elérhető ajánlatok közül, találhatunk még kedvezőnek tűnő ajánlatot.

Idén lépett életbe egyébként az a törvény, ami életre keltette a tartós befektetési számla lehetőségét, amely vélhetően a hosszabb távú megtakarítási formák felé irányítja majd az emberek figyelmét. Ennek értelmében ugyanis a januártól nyitható tartós befektetési számlán lekötött vagyon után, 1+3 évet követően mindössze 10 százalék árfolyamnyereség-adót kell fizetni, 1+5 év után pedig egyáltalán nem kell adózni. Így első ránézésre a tartós befektetési számla jó megoldásnak tűnik, de mégsem a legjobb megoldás.

Amit a bankbetét körképéről tudni kell!

Mint minden bankbetét körképünk elkészítésekor, most is három összegre, és három időszakra vetítve hasonlítottuk össze a bankok legjobb ajánlatait. 800 ezer Ft, 3 millió és 8 millió Ft számára igyekeztünk helyet találni 1, 3, 6, illetve 12 hónapra.

Ez alkalommal sem vettük figyelembe a kombinált termékeket, melyek a nagyobb kockázatot rejtő és nagyobb hozammal kecsegtető befektetési alapokat egyesítik a kockázatmentesnek ítélt lekötött betétekkel. Ezen kívül a különféle indexált, tehát egyéb instrumentum alakulásához kötött (például infláció, alapkamat, vagy valutaárfolyam) betéti konstrukciókat is figyelmen kívül hagytuk, lévén, hogy ezek kamatozása nem fix. Tehát, csak a bankbetétet vizsgáltuk.

A hazai bankok kínálatának elemzésekor a következő bankok ajánlatait hasonlítjuk össze: OTP, K&H, MKB, CIB, Citibank, Budapest Bank, Erste Bank, UniCredit Bank, Volksbank, Raiffeisen Bank, FHB, Allianz Bank és a KDB Bank.

A kamatok minden esetben a 365 napos évvel számított EBKM-et jelölik. Az összeállítás elkészítésekor továbbra sem vesszük figyelembe a kezelési költségeket, ezek ugyanis nem magához a lekötéshez, hanem a bankszámlához kötődnek. Minden esetben a bruttó, kamatadó előtti értékeket vettük figyelembe. (Az adatok forrását a bankok kondíciós listái képezik, az adatgyűjtés 2009. december 1-jén történt.)

Megjegyezzük, hogy a fent leírtaknak megfelelően, nem a kifejezetten akciós ajánlatokat gyűjtöttük össze, ám amennyiben az adott összeg és futamidő dimenziójában valamely bank akciós kamatot kínál, akkor azt az értéket szerepeltettük az összehasonlításban (feltéve, ha azt nem kötötték különösebb feltételekhez, vagy nem speciális célcsoportnak szól), hiszen arra voltunk kíváncsiak, most mennyiért köthetnénk le pénzünket.

Már meg se lepődünk: aki eddig nem, az most csökkent

800 ezer forint lekötése sokak számára talán kiugróan soknak tűnik, azonban mi mégis ezt az összeget választjuk legalacsonyabbnak, mivel a legtöbb banknál egymillió forintnál indul a második kamatsáv, már ahol sávos kamatozást alkalmaznak.

Előző hónaphoz hasonlóan ismét jelentősen csökkentek a kamatok: a Budapest Bank, illetve a CIB Bank kivételével az összes többi pénzintézet megkurtította kamatait, még ha nem is minden időtávon.

800 ezer forint elhelyezése esetén a legjobb ajánlat a CIB Bank 9 százalékot hozó, akciós Nagyon Nagy Betétje, ahova egy hónapra helyezhetjük el megtakarításainkat. Ennél hosszabb időtávon azonban már csak alig több, mint 8 százalékos ajánlatokkal találkozhatunk csak, és azok is szinte mind akciósak, ami több banknál azt jelenti, hogy csak egyszer helyezhető el bennük összeg.

Sajnos magasabb összeg, vagyis 3, illetve öt milliói forint lekötése esetén sem találunk kedvezőbb konstrukciókat, hiszen egy kivételtől eltekintve pont ugyanazt kínálják, mint a 800 ezres lekötés esetén.