Mi a tevékenysége egy pénzügyi tanácsadónak?

Dr Tóth András írása nyomán.

Most röviden összefoglalom, mire számíthat, ha az időpont egyeztetés menüpontra kattint és kér egy személyes találkozót.
Visszahívom, és felveszem Önnel a kapcsolatot. Leülünk egy beszélgetésre, ahol rövid elemzést végzek, majd egy pénzügyi életpálya tervet készítek az Ön és családja esetére.

Miből áll egy ilyen találkozó?

Először is megismerkedünk. Lehet, hogy ez nevetségesen hangzik, de ez a legfontosabb dolog. A mi szakmánk abszolút bizalmi szakma. Mi sokkal intimebb helyeken turkálunk az életében, mint egy nőgyógyász. Ha nincs meg a kölcsönös bizalom, megette a fene az egészet. Előfordulhat, hogy rájön, ez az ember nem felel meg Önnek: úgy érzi nincs iránta bizalma, mert túl fiatal, túl öreg, túl szakállas, mert férfi, vagy egyszerűen „csak”. Ezt nyugodtan megmondhatja, fogok Önnek valaki megfelelőbbet találni.

A pénzügyi tanácsadók, - ritka kivételtől eltekintve, azokkal tudnak foglakozni, akiknek a biztonsági tartalékon kívül is van pénze, vagy valamilyen vagyona. Azonban az én csapatom azzal is foglalkozik, akinek még nincs pénze. Ezt az első találkozón átbeszéljük és a megfelelő irányba haladunk tovább.

Mit nevezünk biztonsági tartaléknak?

Az a készpénz mennyiség, - vagy azzá tehető eszköz – ami biztosítja a megélhetést, addig, míg a kieső bevétel helyett nem találunk új bevételi forrást.

Mikor fordulhat elő, hogy kiesik a jövedelem? Bármikor!

Manapság semmikor se lehet biztosra menni. Most, amikor biztosnak tűnő munkahelyek szűnnek meg, nincs biztos állás. Balesetről, betegségről nem is beszélve. Bár tudjuk, hogy az mindig csak másokkal fordulhat elő. Nos, ilyenkor kell, hogy rendelkezésre álljon annyi tartalék, amiből az addig megszokott szinten fedezi a család teljes költségét. Általános vélemények szerint, ez háromtól hat hónapig terjedő időszak lehet.

Nos, az én tevékenységem kicsit eltér a megszokottól, mert az eléggé kalandosra sikeredett előéletemből adódóan megtanultam, a túlélés művészetét.

Mit jelent ez?

Speciális tevékenységet folytatok. Eltérően a pénzügyi tanácsadók többségétől, rám nem csak azoknak van szükségük, akiknek van pénzük, hanem túlnyomó részben azoknak is, akiknek még nincs.

Én ugyanis megmutatom a kíváncsiak részére, - azoknak, akik ki akarnak törni a szegénységből – hogyan tudnak plusz jövedelemre szert tenni.

Ha meg már rendszeres havi plusz jövedelemmel rendelkezik az illető, és már kezd felhalmozódni a tőke, a biztonsági tartalék fölött is, akkor már részükre is klasszikus tanácsadóként dolgozom.

A tanácsadói kapcsolat nem egy rövid kapcsolat: nem egy ügyletre szól, hanem jobb esetben az Ön haláláig, rosszabb esetben a tanácsadó haláláig tart… de legalábbis évekig. Azt is meg kell mondanom előre, hogy nekem is döntést kell hoznom, el tudom-e Önt, mint ügyfelemet vállalni. Nem gyakran, de előfordul, hogy nekem kell Önt lebeszélnem magamról, ha úgy látom, nem leszünk képesek hosszútávon együttműködni.

Tegyük fel, hogy minden rendben, kölcsönösen úgy látjuk, megvan a bizalom, kezdődhet a munka. Először is egy komoly felmérést végzünk. Ez két részből áll: egyrészt fel kell mérnem az Ön jelenlegi anyagi helyzetét jövedelemforrásait és kiadásait, (felülvizsgálni biztosításait, hiteleit, költségei lefaragása érdekében) másrészt meg kell tudnom, mi mindent szeretne elérni a következő 100 évben, aminek pénzügyi vonzatai lehetnek. (Most már mindenki láthatja, miért mondtam, hogy intimebb munka ez, mint egy nőgyógyászé…)

Egy ilyen analízis során néha meglepő dolgok szoktak kiderülni. A két véglet egyike, hogy igazából már meg is oldotta azt, amit el akart érni, csak nem vette észre. A másik véglet az, hogy a dolgok jelenlegi állása szerint a probléma megoldhatatlan. A kettő közt meg mindig megbecsülhető a szükséges vér, verejték és könny mennyisége, amivel a célok elérhetők.

Ne felejtsük: Ma már nincs egy életen át tartó munkahely, sőt biztos munkahely sincs.

Ez az analízis nem olyan bonyolult, mint amilyennek első látásra tűnik.

Mindenki azt hiszi, hogy az ő problémája, teljesen egyedi. Pedig a legtöbbjük gondjai, pénzügyi céljai, néhány típusesetbe tartoznak.

Mik ezek?

Az átlag családok teljes életében, három olyan dolog van, ami önmagában elviszi a családtagok egész életében megkeresett összes pénzének, több mint a felét. Ez a három: a család saját lakása vagy háza, a gyerekek életkezdési költségei (közép és felsőfokú tanulmányok ára, házasság, első saját lakás, (vagy legalább az induló része) unokák, stb. és a nyugdíjra félretett összeg.

Az egyik legfontosabb feladat, hogy pontosan meghatározzuk, mikorra lesz szükség ezekre, és mekkorák lesznek ezek az összegek.

Egy vállalkozó esetében a feladat kicsit más. Az ő esetében, a lakás, vagy a gyerek költségei egyszerűbben megoldhatók. A nyugdíj már nagyobb probléma, mivel legtöbbjük minimálbéren van bejelentve, magyarul állami nyugdíjat lényegében nem fog kapni. (Főleg a mostanában kialakult pénzügyi és gazdasági válság nyomán, minden bizonytalan, de erről külön írok). Ráadásul sokszor egy elég magas életszínvonalhoz szoktak, és ki szeretne ebből engedni? De nem is ez a fő probléma, hanem, hogy minden vállalkozás sérülékeny - bármikor bekövetkezhet egy csőd, vagy csak egyszerűen a piac változása miatt elfogy a levegő a cég körül és be kell fejezni. Ilyen esetben csak egyet lehet tenni, fel kell készülni, és amíg jól megy a szekér, egy olyan pénzügyi alapot kell létrehozni, amivel egy csőd után új vállalkozást lehet kezdeni, vagy ha végleg beleunt az ember, akkor a hozamaiból kényelmesen megélhet. Ez az amit —Dr Tóth András klasszikus kifejezésével élve — csak “leszarási pénznek” szoktunk nevezni.

De itt vannak még a színészek, zenészek is, akiknek a helyzete igencsak speciális. Kis Hazánkban szerencsére nagyon sok tehetséges, óriási képességekkel rendelkező művész van, akiknek a jövedelme méltatlanul kevés tudásukhoz képest. Össze se lehet hasonlítani a tőlünk nyugatabbra, vagy a tengeren túlon dolgozó művész kollégáikkal. Arról nem is beszélve, mennyire rapszodikus az Ő jövedelmük.

Ismerek olyan zenészt, aki egy adott zenei irányzatnak Magyarországon a császára, ennek ellenére 10-12 éve jelentősen csökkent az életszínvonala, mert akkor nem ment olyan jól. Azóta szerencsére „újra felfedezték” és rájöttek, hogy sok-sok teltházas színházi előadást lehet tartani, művei alapján.

(Ebben az időben, egész pontosan 1997-ben rendeztük a „Pop- Rock fesztivált”, amely talán joggal nevezhető a mostani Megasztár elődjének.)

Mennyire jó lenne a művészeknek is, ha a mi segítségünkkel, pénzügyi tevékenységünkkel, olyan mederben lehetne tartani életszínvonalukat, ami előre kiszámítható.

Személyesen is nagyon jól ismerem a gondjaikat.

Van még egy terület, ami gyakran szokott felmerülni. Furcsa módon a fiatalok és az idősek érdeklődnek a tőkejövedelem kialakítása iránt.  A fiatalok esetében ez úgy jelentkezik, hogy a sikeres, nagy jövedelmű, de meghajszolt fiatalokban gyakran merül fel természetes igényként, hogy valamennyi idő múlva összeszedjenek egy olyan tőkét, amiből már munka nélkül is meg lehet élni. Ez nem azt jelenti, hogy henyélni akarnak azután életük végéig, egyszerűen csak ki akarnak szállni a “mókuskerékből”, és azt szeretnék csinálni, amihez kedvük van. (Valljuk be őszintén, ezzel valamennyien így vagyunk.)

Idősek esetén a helyzet az, hogy a tőke már rendelkezésre áll és ebből kell egy olyan járadékot kihozni, hogy remek nyugdíjas éveket élhessenek.

Most tehát tudjuk, mi mindent szeretne elérni az ügyfelünk. Tudjuk ehhez mikor és mennyi kell. Innen jön a dolog legegyszerűbb része: Felállítjuk azt a befektetési modellt, amivel ezek mind időre megvalósíthatók. Ehhez “csak” piacismeret és matematika kell.

Most jön viszont a dolog legnehezebb része - legalábbis számomra. Ugyanis a megoldást úgy kell elmagyaráznom, hogy az ügyfelem megértse és átlássa. Ez nem egyszerű egy olyan országban, ahol semmilyen pénzügyi alapismeretet sem tanítanak az iskolában (meg persze máshol sem). A kamatos kamat is csak matematikaórán érdekességként kerül szóba, hogy a befektetési alapokról, meg ilyesmikről meg szót se ejtsek… És, mint mindenütt a világon, ahol nincs tiszta tudás, ennek a helyét babonák töltik be. Hogy mondjak egy példát: amikor azt mondom, hogy „költsön kevesebbet, mint amennyit keres”, az emberek többsége teljesen meglepődik, pedig magától értetődő. Csak addig verik a bankok az emberek fejébe, hogy vegyél fel hiteleket, hurrá, de jól fogsz élni, amíg az emberek már teljesen beveszik… Szóval ez a munkánk tényleg legnehezebb része, amikor el kell magyaráznunk, hogyan lehet olyan pénzügyi modellt megvalósítani, az Ön életében, amivel a legtöbb anyagi problémáját megoldjuk a következő évszázadra.

Nos, megvan, mit szeretne, megmutattuk, hogy lehet megvalósítani, innen jön az ügyfél döntése. Belevág vagy sem. Nos, erről a pontról sokat beszélhetnék. Ugyanis egy ilyen döntés messze nagyobb és messzire hatóbb, mint hogy vegyünk-e TV-shopos gyümölcscentrifugát vagy sem, de még annál is nagyobb horderejű, mint hogy Suzukit vegyünk vagy Audit.

A legtöbbször innen kezdődik a mi szakmai munkánk lényegi és hosszútávú része. Mi hosszútávú befektetések esetén, az értékpapír alapú befektetési alapokat tartjuk a legjobb megoldásnak. Ezzel valóban jó biztonsággal lehet elérni a piacon fellelhető legjobb hozamokat - de szakértelmet kíván, elemző háttér információkat igényel, és sok munka van vele. Ki kell alakítani egy alap portfoliót, (magyarul a befektetések egy szépen elrendezett csokrát) ami az adott feladatnak a legjobban megfelel. Sajnos a világ folyton változik, ezért ezeket a portfoliókat folyamatosan rendezni kell. Nem gyakran, de kell. És ez a mi munkánk, hogy az elemző háttér csapatunk útmutatásai alapján folyamatosan rendezzük ezt a portfoliót. És mindez addig tart, amíg meg nem halunk, vagy az ügyfelünk azt nem mondja, hogy most már annyi, de annyi pénze van, hogy több már neki igazán nem kell!

Végül csak nem kerülhetem meg a kérdést (hozzászólásban úgyis rákérdeznének): Mindez mennyibe kerül?

Mindenkinek ingyenes az első konzultáció, mindenki kockázat nélkül eldöntheti, hogy akar-e velünk együttműködni, vagy sem. (Meg mi is, hogy tudunk-e…) Ezután két lehetőség van: Ha az ön pénzügyeit valamely szerződött partnerünk segítségével oldjuk meg, akkor a továbbiakban is díjmentesek leszünk — ti. fizetnek bennünket a pénzintézetek. Ha ez nem lehetséges, hosszútávú sikerdíjas szerződés alapján, vagy óradíjban dolgozunk. Arra még senki sem panaszkodott, hogy túl drágák vagyunk…

Dr Tóth András egy szakmai oktatáson azt mondta, hogy a pénzügyi tanácsadó valahol a Jézuska és a Télapó között foglal helyet. Olyan ajándékot képes adni az embereknek, aminek az előnyeit évtizedeken keresztül élvezhetik.

Ne habozzon, egy beszélgetést megér.

IV. (Bourbon) Henrik is azt mondta „Párizs megér egy misét”

Tegyen Ön is így. Elvesztegethet egy-két órát bárhol, de itt sokat nyerhet.

A legtöbb ember megragadja a lehetőségeket.

Tóth György
Pénzügyi tanácsadó